Перспективы развития потребительского кредитования в россии 2022: последняя информация, видео советы, изменения

Содержание

Активность по оформлению гражданами потребительских кредитов будет существенно расти. В ближайшие несколько лет модель потребления населением будет основана на кредитных ресурсах и это будет основным драйвером роста потребительского кредитования. Будет увеличиваться долговая нагрузка, прежде всего на граждан со средним и ниже среднего доходом, за счет увеличения спроса на кредитные карты.

Поскольку типовым условием реструктуризаций и кредитных каникул являлось изменение графика платежей сроком до шести месяцев, а основная масса обращений пришлась на апрель, то в течение октября заемщики должны начать возвращаться к полноценному обслуживанию кредитов, иначе банкам придется отражать резервы по данным ссудам, что окажет давление на финансовый результат и достаточность капитала по РСБУ.

Кроме того, Банк России стимулировал кредитные организации предлагать собственные программы реструктуризации задолженности заемщикам, не попавшим под действие закона, позволив банкам применять по данным ссудам введенные регуляторные послабления и не признавать их реструктурированными в целях формирования резервов для расчета пруденциальных нормативов.

При этом растет количество и объем необеспеченных кредитов, что вызывает особое беспокойство у Центрального банка. На сегодняшний день общая кредитная нагрузка на население перевалила за 12 трлн, то есть на каждого жителя России приходится около 90 тыс. руб.

Этот шаг немного снизил темпы кредитования, но лишь отчасти. Сейчас банки вводят индивидуальный показатель долговой нагрузки граждан, чтобы систематизировать категории надежности заемщиков. Это, безусловно, правильная мера, но насколько эффективной она будет, непонятно. Банки продолжают гонку кредитования. Нужны кардинальные решения, вплоть до запрета кредитования без обеспечения. Это опасный показатель. Пока что у нас небольшая просрочка по кредитам, самый высокий показатель у кредитных карт — около 17%, у ипотечных кредитов около 5%. То есть Центробанк показывает нам вполне допустимую картину, но сейчас сам регулятор пытается разобраться, насколько эти данные релевантны.

Перспективы развития потребительского кредитования в россии 2022

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц, — возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.

Отказ от долгосрочного кредита, как правило, объясняется неуверенностью в завтрашнем дне и нежеланием на длительный срок попадать «в долговую яму». Подобные настроения примерно в равной степени распространены как среди людей с высоким доходом, так и малообеспеченных граждан. Разница в том, что первые рассчитывают накопить недостающее, либо взять кредит чуть позже на меньшую сумму, вторые предпочитают не рисковать. Длительность погашения кредита напрямую зависит от суммы и, соответственно, доли среднемесячного бюджета, необходимого для его оплаты. До 20% дохода готовы отдавать банку 64% опрошенных. От 25% до 50% среднемесячного бюджета намерены выплачивать 12% россиян. Причём число таковых среди сельских жителей превышает общероссийские данные почти вдвое (21%) и свидетельствует о росте кредитного потенциала страны не только в крупных городах, но и в регионах.

Займ всегда занимал одно из ведущих мест в мире бизнеса, особенно в сфере банковского кредитования. Проблемами кредитных отношений занимаются банковские работники, руководители крупного и малого бизнеса, финансовые посредники, представители государственных учреждений и физические лица. От организационного опыта в сфере проведения кредитных операций, напрямую зависит финансовое будущее многих деловых людей. В период затянувшегося финансового кризиса, повышаются требования к заемщикам, к оформлению и содержанию документации, к уровню прибыли.

Одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора. Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

Прогноз экономики России на 2022 год и перспективы развития

В начале года многие экономисты предрекали бурный рост экономических показателей, однако новый локдаун и пандемийные ограничения снизят показатели деловой активности и переведут темпы развития в резерв. Рост ВВП в стране и так отстает от общемировых стандартов: с 2013 года не было значения выше 2,8%, а в 2022 и 2022 он вообще демонстрировал провал.

рост спроса на топливо на фоне восстановления после ограничений. В первый раз было волнительно, во второй – рынок реагировал более спокойно;
прогнозы климатологов об очень холодной зиме и жарком лете в Северном полушарии;
установление новых требований энергоперехода на «зеленые источники энергии», тенденция к декарбонизации, за счет чего уголь теряет свою привлекательность;
запрет Китая в конце 2022 года на поставки коксующегося угля из Австралии. Это 25% потребности в угле и 50% сжиженного природного газа;
планы по остановке газового месторождения Гронинген в Нидерландах к середине 2022 года. ЕС системно снижает собственную газодобычу и к 2035 году планирует перейти на водородную энергию. К тому времени дефицит импорта газа в Евросоюз составит 120 млрд. кубометров;
китайские энергокомпании перебивают ценник на СПГ (сжиженный природный газ) у Европы, оформляя заказы на партии с премией к ценам на хабе TTF;
в Новом Уренгое произошел пожар на комплексе «Газпрома», из-за чего снизились поставки газа Ямал-Европа.

Первое, что непосредственно повлияет на экономику России в 2022 году – повышение ключевой ставки 22 октября ЦБ. 3 сентября 2022 года было первое повышение ключевой ставки на 0,25 процентных пункта. Уже через месяц рост цен показал ускорение на 7,8%, что вынудило регулятор уже в шестой раз повысить ставку, а также увеличить темп повышения. По мнению экспертов, это решение спровоцирует поток сбережений во вклады, поскольку депозитные и кредитные ставки тоже повысятся.

В 2022-2024 Счетная палата России ожидает крайне пессимистичный сценарий для экономики. Даже при прогнозах МВФ роста мировой экономики минимум на 4,9% амбициозная задача по увеличению внутреннего валового продукта на 4% может и не реализоваться. На заседании бюджетного комитета министр экономического развития Госдумы Максим Решетников отметил, что восстановительный период для российской экономики подошел к концу. Потенциал регенеративных тенденций исчерпан несмотря на повышение прогноза по росту валового продукта России с 3,8% до 4,2%.

Россия за последние 20 лет пережила много кризисов. В 2022 году стало понятно, что наращивание темпов экономического развития не может быть бесконечным. Послушаем мнения экспертов, проанализируем положение секторов экономики и расскажем, что ждет Российскую Федерацию в 2022 году.

Перспективы развития потребительского кредитования в россии 2022

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

– отсутствие единой базы данных заёмщиков (системы «бюро кредитных историй») делает невозможным процесс отслеживания дисциплины исполнения обязательств по ранее полученным кредитам, позволяет одному и тому же человеку кредитоваться в нескольких банках, что неизбежно ведёт к «закредитовыванию» и, как следствие, к невозможности исполнения своих обязательств;

Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода;

Получая отказ в одном банке по любой из перечисленных причин, заёмщик может взять ссуду в другом. Максимальный размер кредита для конкретного заёмщика устанавливается исходя из его платёжеспособности и возникает проблема «закредитованности» клиента, что затрудняет исполнение им своих обязательств по всем кредитам. Что касается обеспечения, особенно если это поручительство физических лиц, то актуальна проблема, где поручитель должен иметь возможность исполнить обязательства заёмщика в случае возникновения у него проблем с платёжеспособностью. Так, возник вопрос о решение создания информационных центров (бюро кредитных историй) и был принят Федеральный закон «О кредитных историях» 218-ФЗ от 30.12.2004.

— кредитованием Банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. При этом устанавливается максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция и срок, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента Банка;

увеличение размера ежегодного взноса по индивидуальному инвестиционному счету до 1 млн руб.;
принятие закона о синдицированном кредите (займе);
разработка рекомендаций по обслуживанию людей с инвалидностью в кредитных и некредитных финансовых организациях;
реализация механизма финансового оздоровления кредитных организаций, с прямым участием Банка России в капитале санируемых банков за счет средств Фонда консолидации банковского сектора (Федеральный закон от 23 апреля 2022 г. № 87-ФЗ).
запуск регулятивной «песочницы» Банка России.

Выход Великобритании из ЕС без соглашения — No deal Brexit, если он случится, может оказаться большим ударом для британской экономики: остановка поставок из Европы на несколько месяцев, хаос с ценообразованием, банкротства и существенные последствия для рынка труда по обе стороны пролива могут отправить в пике как фондовые рынки ЕС и Британии, так и их валюты, а на глобальных рынках вызвать бегство в качество.
Триумфальное шествие вакцин по миру может оказаться не таким быстрым. Производство российского «Спутника V» в больших масштабах оказалось пока невозможным, а возможность производства других вакцин не проверена практикой. Доставка вакцины способна создать неразрешимые логистические проблемы, и тогда вакцинация значительной части населения займет не месяцы, а годы. За второй волной придет третья, за ней четвертая вместе с карантинами, локдаунами, перегрузкой систем здравоохранения. Каждая новость о неудаче будет толкать рынки вниз, а ВВП мира в итоге не вырастет.

Мы составили специальный портфель из 9 бумаг, дивидендная доходность которого способна опередить среднерыночный показатель в 2022 г. В Дивидендном портфеле учтены следующие факторы: ожидаемая дивидендная доходность, потенциал роста котировок, ликвидность, принципы отраслевой диверсификации, баланс между компаниями, ориентированными на внешний и внутренний рынки.

Но если кто-то не понимает, то скажу следующее. Я понятия не имею, как эта компания до сих пор существует и котируется на бирже. Состояние дел у них крайне паршивое и это подтверждается, как в отчетах, так и по их графику, который выглядит словно Памп энд дамп.

В частности, планируется создание благоприятной среды для цифровизации финансового рынка. Для этого Банк предлагает развивать платформы для удаленной идентификации, обеспечивающей дистанционное получение финансовых услуг физлицами с использованием Единой системы идентификации и аутентификации и Единой биометрической системы. В рамках поддержки этого направления предполагается регламентировать работу роботов-советников: защитить прав пользователей и расширить возможностей применения указанных роботов на финансовом рынке.

Это говорит о здравой оценке возможностей «страны-бензоколонки» только по направлению, которое все еще ошибочно считается приоритетным в российской экономике. Если обратиться к прогнозу ЦМАКП, еще недавно лидировавшему в ТОП-темах российских СМИ, можно увидеть несколько иную картину.

Это уже не последние новости о прогнозе экспертов об экономике России в 2022 году, но они все еще привлекают внимание авторов доморощенных опусов о черных лебедях, стремительно летящих к катастрофе, девальвации, дефолте и прочих неприятных сценариях, неминуемых для российской экономики.

Аналитики компании Rystad Energy, ориентируясь только на аспект, который интересует руководство, предсказывают, что у «Роснефти» и «Газпромнефти» в среднесрочной перспективе – новые проекты, рост стоимости акций, уже стартовавшее увеличение темпов и выход на пиковые показатели к 2023 году.

В нем изложены не только перспективы для мира, входящего в глобальную структуру, но и для РФ. Определенности в контурах нет, перспективы жизни в России в 2022 году не обозначены, да и сам анализ носит характер двоякого предвидения (у каждого события, по мнению ученых, есть два долгосрочных варианта – он сбудется или не сбудется):

Прогноз экономической ситуации в России сегодня от других экспертов учитывает, что в его развитии (например, в том, что Россия не только меньше пострадала от пандемии, но и показала темпы восстановления экономики выше, чем многие другие страны), сыграло именно импортозамещение. Сначала – под действием неоднократно вводимых санкций, затем – из-за закрытых карантинами границ.

Тенденции развития россии на 2022 год

В 2022 году, когда, напомним, ожидается рост более 3%, ведущим фактором экономического роста станут именно инвестиции в основной капитал. Также, по мнению экспертов, на рост ВВП будет оказывать влияние постепенный рост доли экспорта товаров, которые не связаны с сырьем или энергетической продукцией.

По сути, рост мировой экономики профинансирован огромными вливаниями заемных средств, и стоимость этих заимствований сейчас растет, о чем мы поговорим ниже. Ситуация в ЕС и США достаточно схожа. Темпы экономического роста ускоряются, и являются наиболее быстрыми после затяжного кризиса 2007 — 2013 гг.

С учетом проведения ЦБ РФ денежно-кредитной политики, направленной на стабилизацию инфляции и сдерживание роста инфляционных ожиданий, она на конец 2022 года составит 4,3% г/г, что в целом – незначительное отклонение от целевого ориентира Банка России. По мере выхода вклада от повышения НДС из расчета инфляция, вероятно, опустится ниже 4% и впоследствии стабилизируется на обычном уровне. По итогам 2022 года темп роста ВВП спрогнозирован на уровне 1,4%.

«Утешение» одно: и в мировой экономике пик подъема, похоже, пройден. У нас же к глобальным рискам, выражающимся в перспективах снижения спроса на нефть (при ожидаемом галопирующем росте ее добычи в США) и прочее сырье, добавляются доморощенные, начиная с «мудрого» роста НДС и заканчивая повышением пенсионного возраста.

будет направлена на ограничение масштаба и длительности этих вторичных эффектов повышения НДС и произошедшего ослабления рубля. Банк России сохранит консервативный подход к проведению денежно-кредитной политики, придавая большее значение проинфляционным факторам и рискам. Это предполагает проведение Банком России более жесткой денежно-кредитной политики, чем в ситуации отсутствия влияния упомянутых разовых факторов на инфляцию.

Перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации

В связи с финансовым кризисом недавних годов, который пошатнул всю банковскую систему России, многие граждане стали сомневаться в целесообразности кредитования. Банки, чтобы удержаться на плаву, начали повышать кредитные ставки, или наоборот, привлекать клиентов низкими процентами, при этом требуя огромные суммы за услуги банка и другие скрытые платежи. Но не каждый имеет возможность приобрести необходимое одним платежом. Потребность в кредитных услугах остается довольно высокой. Какие же перспективы развития потребительского кредитования в России?

Сегодня в нашей стране наблюдается стремительное развитие банковского сектора. Потребительский кредит – одна из самых популярных услуг. Банки растут и развиваются, переходя на абсолютно новый уровень кредитования. Спектр предлагаемых услуг расширяется. Подробную информацию вы можете получить на сайте http://www.rfinance.ru/society/interviu/?id=11339.

Потребительское кредитование стало неотъемлемой частью нашей жизни. Оно очень позитивно влияет на экономику страны. Улучшается уровень жизни населения. Повышается спрос на различные товары, появляется возможность удовлетворить многие потребности в дорогостоящей технике, жилье, образовании, медицинских услугах и др. А это способствует развитию рынка, производства, увеличению количества рабочих мест.

С каждым днем количество банков растет. В условиях жесткой конкуренции им придется пересмотреть свою ценовую политику, упростить условия кредитования, разрабатывать новые услуги, но при этом обезопасить себя и своих заемщиков. Банки нуждаются в клиентах точно так же, как и они в кредитных услугах. Поэтому в ближайшем времени ожидается наблюдение повышения спроса на услуги кредитования, в связи со смягчением банковской политики.

В заключение можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России есть. В скором будущем граждане перестанут сомневаться и бояться брать кредиты, банки смягчат условия их взятия, понизят кредитные ставки. Тогда экономика страны начнет стремительно развиваться.

Перспективы развития потребительского кредитования в россии 2022

Отличительная черта потребительского кредитования заключается в отсутствии какого-либо обеспечения: заемщик получает деньги «под честное слово». Сегодня в банке можно взять кредит наличными на, так сказать, «неотложные нужды», оформить экспресс-кредит в торговой точке в оплату дорогостоящей вещи, к примеру, бытовой техники или шубы, и третий вариант — оформить кредитную карту.

Растущая конкуренция за клиента вынудила банки повернуться лицом даже к не слишком надежным клиентам — с подпорченной кредитной историей и прочими недостатками, которым раньше давали от ворот поворот. Теперь некоторые банки предлагают при получении отказа по кредиту на стандартных условиях получить кредит по более высокой ставке и на меньшую сумму.

Таким образом, можно с определенной долей уверенности прогнозировать, что доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков превысит ту, которая находится на данный момент. В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли.

Целью работы являлось исследование проблем и перспектив потребительского кредитования в России. Для решения поставленной цели в работе был проведен анализ потребительского кредитования в России, рассмотрен мировой опыт, затронуты основные проблемы и обозначены тенденции потребительского кредитования. Также в работе даны рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования российскими банками. В результате исследования выявлено следующее:

В качестве идеального варианта может выступать нахождение такой категории заемщиков, которые бы смогли удовлетворить весь спектр требований банка, но также одновременно смогли бы привлекать наибольшее количество кредитных ресурсов, которые предлагает банк. Но современные условия требуют новых подходов к кредитованию. В противном случае, несмотря на увеличение суммы кредитов, которые предоставлены для населения, планируемый рост доходности кредитной деятельности банка и рациональное применение свободных кредитных ресурсов не будут достигнуты.

Это говорит о потенциальном кризисе отечественной системы потребительского кредитования, который угрожает некоторым банкам большими финансовыми проблемами и замедлением роста всего сегмента. Сегодня в России отсутствует сколько-нибудь эффективная система взыскания долгов, поэтому такая ситуация может привести к росту объема невозвращенных кредитов и превратиться в общую проблему банковской системы.

Некоторые перспективы потребительского кредитования в России свидетельствуют, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение достаточно дорогостоящего ликвидного имущества — автомобилей, дорогой мебели и др. По данным кредитам дополнительные затраты не только времени, но и денежных средств, являются незначительными при сравнении с суммой выдаваемого кредита, а спрос на них является стабильным. Период, на который осуществляется кредитование, не позволяет данному имуществу сильно падать в цене при его эксплуатации, а возможность использования приобретаемой вещи в кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в случае увеличения цен на такую продукцию.

Перспективным на рынке кредитования физических лиц в настоящее время является экспресс-кредит. Это кредит на оплату товаров и услуг, а также обучения. Однако, установленные процентные ставки по данному виду кредита в банке очень высоки – от 25% до 67% годовых. Этот факт заставляет многих клиентов отказаться от приобретения экспресс-кредита в данном Банке. В связи с этим рекомендуется рассмотреть целесообразность снижения процентных ставок, для привлечения большего числа клиентов; рассмотреть возможность выделения кредита на образование в отдельный вид кредита и вывести ставки на конкурентный уровень – не выше 12% (предлагаемые Сбербанком).

Впервые идея предоставить Центробанку право устанавливать лимиты на займы появилась в 2022 году. В тот год регулятору приходилось принимать меры, чтобы сдержать рост необеспеченного потребительского кредитования. Для этого ужесточались меры регулирования выдач кредитов, был введен показатель долговой нагрузки. Такая идея была оформлена в виде законопроекта, который в начале 2022 года был внесен в Госдуму. Спустя полгода по поручению президента страны В. Путина депутаты рассмотрели законопроект и приняли соответствующие поправки в законодательство. ЦБ получил право устанавливать ограничения для банков на выдачу кредитов.

Возможно, что Центробанк будет вводить макропруденциальные лимиты. (Макропруденциальными называют упреждающие меры, направленные на минимизацию системных рисков финансовой системы.) В настоящее время рассматривается возможность установления ограничений на выдачу онлайн микрозаймов клиентам с высокими показателями долговой нагрузки и на кредиты, выдаваемые сроком на 5 лет и больше.

Также многие банки могут частично потерять свою прибыль из-за банкротств некоторых крупных корпоративных заемщиков (компаний), которые могут произойти по причине нестабильной экономической ситуации. Масштаб таких отдельных кризисов будет небольшим, убытки из-за них банки смогут компенсировать за счет своих резервов. Но на общей прибыли банков этот фактор скажется.

По прогнозам в 2022 году банковская система России может столкнуться с дополнительными трудностями, из-за которых суммарный объем заработка будет ниже, чем в 2022 году. Результат будет либо точно таким же, либо ниже. Причем снижение чистой прибыли может составить 25 %.

В 2022 году количество выданных необеспеченных потребительских кредитов увеличилось на 20 % по сравнению с предыдущим годом. В 2022 году этот показатель составил 9 %. Рост 2022 года объясняется невысокими процентными ставками, снижением требований к заемщикам. В 2022 году стабильно росло количество кредитов, выдаваемых заемщикам, долговая нагрузка которых составляет 70 %. Количество необеспеченных займов, предоставляемых на срок 5 лет и больше, выросло на 8 п. п., составив более 20 % от общего количества по итогам 3 квартала прошлого года.

Перспективы 2022-2022 гг

ЦБ не позволит рублю двигаться вслед за ценами на нефть — как следствие бюджет потеряет в 2022 году не менее 1 тлрн рублей, а в 2022 не менее 2,5 трлн рублей; тогда зачем эта игра с ОФЗ , если пополнение бюджета не важно? да, в моменте комфортнее (для инфляции и курса) занять, но тренд низких цен на нефть в прогнозе затягивается минимум на 3 года — нет логики;
ЦБ видит улучшение ситуации с собираемостью налогов / ростом экономики — то есть планирует компенсировать потери бюджета за счет внутренних резервов экономики; тогда снова вопрос: когда это мы в цифрах росли на падающей нефти и без роста инфляции? Собираемость налогов и рост налоговой нагрузки — ок, реально на интервале 1-1,5 года (для сырьевых компаний — и чуть дольше; но кто будет резать свои личные денпотоки на долгосрочке, а не чтобы временно подтянуть штаны, — вопрос);
ЦБ вводит в заблуждение пользователей ключевой финансовой информации относительно инфляционных ожиданий в целях дальнейшей комфортной (настолько долго, насколько возможно) упаковки ОФЗ;
ЦБ / Минфин продолжат свою политику по сдерживанию потребительского спроса (ограничение развития экономики) и удержанию роста реальных доходов населения:

Оглядываясь на происходящее и в отличие от госкомпаний, которые только улучшают свои прогнозы на 2022-ый год , ЦБ впервые за этот год наконец-то обратил внимание на то, что цены на энергоресурсы на какое-то время уже застряли у локальных минимумов и на то, что следующий год в США — еще и выборный (в интерпретации ЦБ — звучит просто как риски в торговой войне между США и Китаем).

Что сделал ЦБ? Он понизил в базовом прогнозе цены на нефть на $5 за баррель к концу 2022 года (средняя цена за год). Таким образом, в видении ЦБ со средних по данному году $63 за баррель цены на нефть снизятся до $55 в 2022 году и $50 в 2022 и 2022 годах. Также ЦБ несколько понизил прогнозные экспортные потоки — чистый приток валютной выручки (грубо на -22% за 2 года), что важно для нашего показателя валютная ликвидность :

Представьте ситуацию, когда среднегодовые цены на нефть опускаются до $50 за баррель. Это значит, что внутри года они могут опускаться до $40-45 за баррель. Если вы посмотрите на г рафик стоимости российской (не Brent) нефти в рублях , то увидите, что при экстремальном сценарии бочка в январе 2022 года уходила к 2200 (при «нормальной цене» около 3000), чтобы курс не ушел выше 86 рублей за доллар (потери бюджета — более чем значительные при этом). Сейчас «нормальная бочка» около 4100. При падении цен на нефть до $40 на какое-то время, минимум 75 рублей за доллар мы увидим. Цены в России, как правило, реагируют только в одну сторону.

В прогнозных сценариях Банк России учитывает, что кроме внешних факторов значимое влияние на экономическую динамику и инфляцию на прогнозном горизонте будут оказывать и внутренние факторы, включая проводимую экономическую политику. При этом решения Банка России по денежно-кредитной политике, нацеленные на стабилизацию годовой инфляции вблизи 4%, будут в значительной мере зависеть от подходов к экономической, в том числе бюджетной, политике (с) Доклад ЦБ

Также в 2022 году ожидается снижение стоимости металлов и пшеницы из России, что также будет уменьшать приток капитала в страну. С учетом того, что в Российской Федерации явно существует проблема с вакцинацией, индекс деловой активности в ближайшие годы будет находиться на низких значениях.

Все уже наверняка хотя бы раз слышали об энергетическом кризисе, который ожидается в 2022-2023 году. Недостаток энергосырья может сыграть на руку экономике России, но только этой зимой. Нефть, уголь – то, чем РФ может кормиться еще пару лет, пока Европа замерзает и не может позволить себе подорожавший газ. Китай, который прекратил закупать энергоресурсы у Австралии, также находится на грани упадка по сырьевым запасам. В любом случае на фоне подорожавшего российского газа с Северным потоком-2 повысило свой ценник и сжиженное сырье из США, вытащив многие компании из ямы банкротства. Картина энергодефицита продлится не более года, в течение которого РФ должна найти себе новые источники дохода.

Если разовьется сырьевой и энергетический кризис, у России в течение некоторого времени будут козыри на руках, но мировое сообщество и Европа не позволят себе долго зависеть от сторонних поставщиков энергии, а значит, сырьевой бум продлится не так долго, как хотелось бы. На глобальном уровне ожидается стагфляция – состояние, когда депрессия в экономике будет сочетаться с экономическим спадом и ростом цен. При этом страдают прежде всего потребители, на которых ложатся цены раскрученной спирали инфляции.

При этом сильно повышена популярность потребительских кредитов – люди берут деньги на свои нужды, не задумываясь о том, что еще больше подогревают инфляцию. Вкупе с бумом социальных выплат для сдерживания ее роста ситуация выглядит нестандартно – нет проблемы с безработицей, количество вакансий растёт, но мировые цены на продовольствие тоже растут. Экономика еще никогда не была в таком положении – дальнейшее прогнозирование практически не работает, поскольку темпы реальной экономики определить в таком случае невозможно, а математические методы не дают ясной картины будущего.

Снижение экономики России в ближайшие годы не избежать – нас ждет как минимум энергопереход. В ближайшие годы цены на нефть и углеводороды будут падать, параллельно повысится интерес инвесторов к «зеленой энергетике». При этом негативный опыт с солнечными панелями и ветряками показал только один путь – водородная энергия. Часть крупнейших российских нефтяных и газовых компаний уже строят стратегию по переходу на водород, а значит стандарты будут соблюдены, и капитализация останется прежней или вырастет.

Перспективы развития потребительского кредитования в России

Необходимо отметить возможность наличия в правоотношениях еще одного дополнительного субъекта — кредитного брокера. По замыслу разработчиков законопроекта, кредитным брокером предполагается считать постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и(или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Как мы видим, среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. Взыскание залогов – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков. Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости – как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

Кроме того, если в договоре потребительского кредита не содержится указания на изменение стоимости сопутствующих услуг, то кредитор вправе изменить их стоимость в одностороннем порядке. При этом последний обязан уведомить потребителя о таком изменении одновременно с перерасчетом полной стоимости кредита.

В заключение следует отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, — это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Само введение понятия сопутствующей услуги в действующее нормативно-правовое регулирование и тем более на уровне законодательного акта представляется крайне удачным и полезным нововведением. В настоящее время сопутствующие услуги безусловно присутствуют в банковской практике и занимают в ней далеко не последнее место. Однако отсутствие хотя бы фрагментарного регулирования данного института вызывает в претензионной области немало существенных проблем.

Министерство образования и науки Российской Федерации
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
Финансово-экономический факультет
Кафедра банковского дела и страхования

ПРЕЗЕНТАЦИЯ
по дисциплине «Банковское дело»
Состояние и перспективы развития потребительского кредитования в России
ОГУ 38.03.01.5016.226 ОО
Руководитель
д. э. н., профессор
__________________ Н.И.Парусимова
“____ “ _______________ 2022 г.
Исполнитель
студентка группы 13Эк(ба)ФК(ОГИМ)
__________________ Ю.Р.Сагитдинова
“____ “ ______________ 2022 г.

Во время недавнего всплеска инфляции ЦБ РФ утратил значительный контроль над инфляционными ожиданиями населения, которые выросли до самого высокого уровня с 2022 года. Согласно данным опроса ЦБ РФ, инфляционные ожидания домохозяйств на один год вперед составили в декабре 14,8%, что намного выше, чем примерно 10% в начале 2022 года, и является самым высоким показателем с февраля 2022 года. Рост инфляционных ожиданий произошел несмотря на оперативную реакцию ЦБ РФ, который начал повышать ключевую ставку в марте 2022 года и повысил ее в общей сложности на 425 б.п. до 8,50% к концу года. Более высокие неподкрепленные инфляционные ожидания означают более высокие инфляционные риски, связанные с эффектом второго круга, и более плавное возвращение инфляции ИПЦ к целевому уровню. Поскольку мы не ожидаем резких сбоев в российской экономике, которые могли бы значительно ослабить потребительский спрос, мы считаем, что возвращение инфляции ИПЦ к целевому уровню займет больше времени и произойдет не ранее 2023 года. Тем не менее, мы ожидаем, что инфляция ИПЦ снизится с пика, превышающего 8,0% в годовом выражении в декабре, до примерно 5,0% в годовом выражении в 2022 году и 4,0% в годовом выражении в 2023 году.

Мы считаем, что для достижения этой цели центральному банку придется дольше сохранять жесткую политику. После своего декабрьского решения о повышении учетной ставки на 100 б.п., до 8,50%, центральный банк оставил дверь открытой для дальнейшего повышения ставки в новом году. Дополнительное повышение ставки, вероятно, будет зависеть от темпов возвращения инфляции к целевому уровню и дополнительных шоков предложения, которые могут возникнуть в постковидной мировой экономике. Последнее является риском, который центральный банк не может контролировать, но на который он, тем не менее, обязательно отреагирует. Поэтому в нашем базовом сценарии мы ожидаем, что центральный банк не будет повышать ставку дальше, но в то же время мы считаем, что он также откажется от каких-либо сокращений в 2022 году. Риск для этого сценария симметричен, так как ЦБ РФ может рассмотреть возможность символического снижения ставки в 4 квартале, а также повышения ставки, если экономика столкнется с еще одним серьезным шоком предложения, который подорвет инфляционные ожидания домохозяйств. В 2023 году мы ожидаем, что центральный банк будет более открыт для снижения ставки в связи с улучшением баланса между спросом и предложением. Мы ожидаем, что к концу 2023 года ставка будет находиться на уровне 7,00%.

Экономика РФ в 2022 году полностью оправилась от шока, вызванного пандемией. Многие отрасли работали на своём потенциально максимально возможном уровне, за исключением добывающей промышленности, которая была ограничена требованиями соглашения ОПЕК+ по объемам добычи нефти. Восстановление в других секторах было устойчивым до 3 квартала, когда различные отрасли испытали на себе последствия нарушения цепочки поставок.

В связи с этим мы ожидаем, что рост реального ВВП в 2022 году замедлится до 2,4% с 4,4% в 2022 году, за которым последуют несколько более высокие темпы – 2,7% в 2023 году. Мы считаем, что риск для нашего прогноза несколько повышен в связи с устойчивым и сильным потребительским спросом и более позитивным влиянием роста инвестиций в основной капитал.

По нашему мнению, инвестиции из ФНБ имеют решающее значение для средне- и долгосрочных перспектив экономического роста. Мы считаем, что инициативы правительства могут запустить частные инвестиции, которые откладывались в течение некоторого времени. В 2022 году многие компании, ориентированные на экспорт сырьевых товаров, ощутили резко улучшившиеся условия торговли, что увеличило их прибыль, которая может быть инвестирована в этом году наряду с инвестициями от государства. Поскольку средства в ФНБ накоплены в иностранной валюте, его инвестиции в национальную экономику подразумевает автоматическую конвертацию в рубль на открытом рынке с помощью центрального банка. Как и в предыдущих подобных ситуациях, ЦБ РФ, вероятно, будет стремиться минимизировать влияние этих операций на курс рубля путем их равномерного распределения в течение года. Тем не менее, инвестиции ФНБ окажут незначительное положительное влияние на перспективы укрепления рубля в 2022 году. Если они будут дополнены частными инвестициями, рубль может превзойти многие другие валюты развивающихся рынков.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Широкого распространения пока не получили коллекторские агентства. В российских банках проблемы просроченной задолженности решается в основном юридическими службами и службами безопасности. В то же время в США в настоящее время не один банк самостоятельно не работает с должниками, этим занимаются 6,5 тыс. коллекторских агентств, которые расположены по всей стране.

По данным таблицы 11 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2012 г. по 2022 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %.

С точки зрения перспективы ближайших лет рост данного сегмента представляется ограниченным как уровнем процентных ставок заимствований, так и сокращением темпов прироста реальных доходов населения. Учитывая существующие финансовые реалии, можно предположить, что относительно активный рост объемов операций на этом сегменте возобновится не ранее 2022 года. При этом в ближайшие кварталы показатели объема операций данного сектора кредитного рынка останутся достаточно стабильными и, возможно, в итоге продемонстрируют небольшое повышение в рамках общей тенденции сегмента банковских заимствований в РФ. Другими словами, если в первой половине 2022 года был период затишья как среди заемщиков, так и среди кредиторов, то к концу года потребители начали более активно интересоваться крупными суммами кредитов. Игроки рынка кредитования реагируют на эти тенденции и предлагают клиентам новые программы для данного сегмента рынка, что дает основания считать, что в ближайшее время этот вид кредитования будет активно развиваться.

Как известно, в сентябре 2022 года ситуация на многих рынках, в том числе и на рынке потребительского кредитования, резко изменилась. В связи с началом мирового финансового кризиса многие заемщики оказались в некредитоспособном положении, вследствие чего резко возросло количество «проблемных» кредитов и процент невозврата взятых ранее кредитов. Коммерческие банки вынужденно уменьшили кредитный портфель и ужесточили требования к заемщикам.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Кредитные карты постепенно вытесняют услуги экспресс-кредитования, будучи более технологичным и удобным инструментом как для банка, так и для заемщика. И по прогнозам аналитиков, в наступившем 2010 году рынок платежных карт продолжит расти. Их количество превысит 130 млн.[16]

2. значительно упростить процедуру оформления кредита, сократить минимально необходимый пакет документации, необходимой для оформления кредита. Срок рассмотрения заявки на получение кредита сократить до 2–3 часов по сравнению с несколькими днями ранее, минимально необходимый комплект документов сократить с более чем 30 до 5 — 7 документов;

В целом же по соотношению розничных кредитов к ВВП Россия отстает от многих стран, поэтому потенциал роста велик и рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжит развиваться быстрыми темпами: через два года кредитами будут пользоваться уже 30–40% населения, а через пять-семь лет Россия по этому показателю достигнет уровня западных стран (80–90% населения). При этом продукты, наиболее востребованные на рынке в настоящее время, имеют различный потенциал роста (рис.1).

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово — банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Сегодня кредиты на покупку жилой недвижимости предлагают порядка 160 российских банков. Подавляющее большинство из них работает по программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Около 20 банков разрабатывают собственные программы. Кредиты на приобретение жилья в настоящее время составляют 22,6 % от общей суммы розничных активов, а собственно ипотечные жилищные кредиты — 17,4%. [15]

Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобнойформой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

В данной статье я постараюсь рассмотреть порядок действий, которые необходимы для получения общегражданского паспорта РФ, обмена российского паспорта по окончанию срока его действия и восстановления паспорта РФ при его утере, а так же разъяснить законодат.

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

Трудовая книжка — это один из главных документов, подтверждающих трудовую деятельность и рабочий стаж работника. В соответствии с существующим законодательством, работодателю необходимо вести трудовую книжку на каждого сотрудника, проработавшего в организ.

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Индекс потребительских цен за 2022 год росстат

показатель инфляции носит комплексный характер, т.е. подсчитывается по всем видам товаров и услуг, а не по отдельным группам;
в России для расчета инфляции применяется показатель индекса потребительских цен, т.е. конечную стоимость товаров и услуг для покупателя с учетом налогов и сборов;
инфляция рассчитывается за длительный период времени, чтобы сгладить сезонные отклонения по ценам.

По данным статистического ведомства, декабрьский индекс потребительских цен составил 100,8%; в годовом выражении — 104,3%. Для сравнения: в декабре 2022 индекс равнялся 100,4%, а по итогам года — 102,5%. Рост цен в потребительском секторе в декабре 2022 года, по сравнению с декабрем 2022-го, в Татарстане составил 3,7%. Наибольший показатель среди регионов ПФО — у Марий Эл (105,4% к декабрю 2022), наименьший — у Мордовии (103,4%). В декабре прошлого года цены увеличились более чем на 1,2% в 10 регионах России.

Годовая инфляция в октябре 2022 года возросла до 8,13%, что в значительной мере было связано с повышением продовольственной инфляции. Об этом говорится в информационно-аналитическом комментарии Банка России «Динамика потребительских цен». По данным ЦБ, инфляция по итогам 2022 года ожидается в интервале 7,4–7,9%, а по итогам 2022 года — 4–4,5%.

Рассчитать и утвердить индексы-дефляторы Минэкономразвития на прогнозные периоды обязано. Причем значения определяются для каждого отчетного периода отдельно, а прогнозирование коэффициентов проводится чиновниками с учетом внешних и внутренних факторов. В зависимости от того, как каждый из факторов повлияет на общее состояние экономики, определяется несколько вариантов развития.

Последний раз такие статистические данные по CPI официально наблюдались в 1991 году, и продержались они тогда недолго, но сейчас инфляционная спираль раскручивается быстрее и больше напоминает лавинообразное развитие ситуации с ценами, которая сложилась в начале 80-х: в тот момент цены в Америке поднимались в годовом исчислении почти на 15%, напоминает аналитик.