В таких случаях каждый из заемщиков пытается самостоятельно решать судьбу своего жилья. Беспрецедентный случай произошел в феврале 2022-года. Истец в лице валютного заемщика добился решения Пушкинского районного суда, согласно которому он получил право на пересчет остатка долга в рублях по курсу на момент оформления.
Результатом процедуры должны стать открытые торги по реализации ипотечного жилья и погашение задолженности на вырученные средства. Если стоимость жилья превысила сумму долга, то остаток возвращается заемщику. Если наоборот, вырученных средств не хватило на покрытие долга, то заемщик обязуется выплачивать разницу.
Результатом обращения стала рекомендация Центрального Банка РФ о пересчете по курсу за ноябрь 2022-года. Тогда курс доллара по отношению к рублю варьировался в районе 38-40 рублей. Однако банки согласились идти навстречу к заемщикам частично: пересчет осуществился, но по фактическому курсу – от 60 до 70 рублей.
Ответчик в лице банка ВТБ-24 подал апелляцию. В июне 2022-года Московский областной суд отменил решение, обосновывая это тем, что колебания валютных курсов не относится к форс-мажорным обстоятельствам, а кредитополучатель должен был учитывать этот фактор прежде чем брать кредит.
По мнению финансовых экспертов, требования заемщиков и даже государственно вмешательство ущемляет права финансовых учреждений. Как известно, кредитные средства формируются из денег вкладчиков. Банк перед ними несет ответственность. В случае согласия банков на выполнение требований заемщиков и рекомендаций государства, им пришлось бы покрывать упущенную выгоду из вкладных резервов. А это влечет за собой повышение ставок по кредитам или снижение ставок по вкладам, что крайне невыгодно для них.
Еще более жесткую оценку дает Сергей Гордейко, главный эксперт компании «Русипотека». Его слова приводит «РИА Недвижимость»: «Возможности потенциальных заемщиков резко сократятся, кредитование сократится до уровня льготных программ. Ежемесячная выдача ипотечных кредитов уменьшится в 5–10 раз».
«Росбанк продолжает обслуживать клиентов в полном объеме и предоставляет полный доступ ко всем финансовым услугам и сервисам. Мы внимательно следим за развитием рыночной ситуации и на основе ее тщательного анализа будем принимать решения о корректировке условий по финансовым продуктам, при этом мы будем стремиться обеспечить комфортные условия для клиентов. Изменение условий по уже выданным кредитам исключено.
«Договоры комплексного ипотечного страхования не покрывают риски невозврата кредита, если невозможность обслуживать кредит не связана с гибелью или повреждением объекта залога, с проблемами со здоровьем у заемщиков или потерей имущества в результате утраты права собственности», — комментирует эксперт.
А со 2 марта Сбербанк и ВТБ второй раз за несколько дней повысили ставки по вкладам. В ВТБ рублевые ставки повысятся до 21%, по депозитам в долларах — до 8%, в евро — до 7% годовых. В Сбере максимальная ставка по рублевому вкладу «СберВклад Прайм» составит 21% на один–три месяца, «СберВклад» на тот же срок предлагается разместить под 20%, а ставки для вкладов в валюте будут равны 4–6% в зависимости от суммы вклада.
Банкам выгодно, чтобы выданные кредиты были возвращены, а качество кредитного портфеля оставалось высоким, констатирует Татьяна Решетникова. Им не нужен рост просроченной задолженности. Поэтому с большой вероятностью могут появиться предложения ипотечных каникул, связанные именно с нынешней ситуацией. В банках уже действуют аналогичные каникулы, привязанные к последствиям пандемии. Также не стоит забывать и о возможности договориться с банком о реструктуризации долга на индивидуальных условиях
Ипотека подорожала, но спрос почти не упал
Однако в «Циан» отметили, что активность со стороны потенциальных покупателей проявлялась по-разному. Например, в день повышения ключевой ставки произошел всплеск интереса. Затем до 8 марта наблюдался спад. После мартовских праздников активность снова выросла.
Дорогая ипотека – это сейчас главная проблема, которая влияет на спрос на жилье, отметила Кирюхина. Ее можно решить за счет различных мер поддержки, в частности – ипотечного субсидирования. Эксперт привела в пример 2022 год (когда к России был присоединен Крым. – «Газета.Ru»). В начале 2022 года в Москве количество оформленных ипотек снизилось в 2,3 раза, и весь первый квартал на рынке продолжалась стагнация. После была запущена программа субсидирования ипотечных ставок под 12% годовых, и интерес к ипотеке стал возвращаться.
В «Метриуме» тоже не отметили существенных колебаний спроса в первой половине марта. Однако наметился тренд: из-за значительного повышения ключевой ставки и удорожания жилищных займов практически все сделки идут по единовременной оплате, рассказала управляющий партнер компании Надежда Коркка. Сколько продлится такая ситуация, пока спрогнозировать сложно, добавила она.
Отдельно нужно принять меры и для снижения себестоимости строительства, подчеркнула Кирюхина. Девелоперы сейчас сами вынуждены брать средства у банков под высокие ставки. Поэтому можно бы было субсидировать ставки проектного финансирования. Однако будет ли государство это делать – пока до конца непонятно, указала Коркка. Тем не менее, власти уже приняли некоторые меры для поддержки строительной отрасли. Например, упростили разработку градостроительной документации и оформление земельно-правовых отношений. Были оптимизированы административные процедуры в строительстве.
Падение спроса в начале марта было временным – рынок сейчас активно мониторится, отметила Кирюхина. Это касается и первичного рынка, где до конца марта еще действует льготная ипотека, и вторичного, где пока еще действуют некоторые предложения от банков по более низким ставкам. Кроме того, недвижимость – это защитный актив, и россияне сейчас активно в нее вкладываются из-за ожидаемой инфляции, добавила эксперт.
«Нюансы могут быть, только если валютная ипотека. Там могут быть либо задержки с переводом платежей, либо блокировка на счетах (на стороне банков-корреспондентов, которые находятся за пределами России). Таких заемщиков меньшинство, но им рекомендуем заранее делать платежи, чтобы понимать, что этот платеж точно дойдет. Если есть понимание, что что-то мешает прохождению платежа, можно искать альтернативный способ погашения кредита», — пояснил он.
Президент России Владимир Путин 21 февраля подписал указы о признании суверенитета Донецкой и Луганской народных республик, а 24 февраля объявил о начале военной операции на Украине. США и страны Запада в ответ объявили о санкциях в отношении крупнейших российских банков — Сбербанка, ВТБ, Совкомбанка, Новикомбанка, банка «Открытие», Промсвязьбанка и банка «Россия».
Ковалев также уточнил, что факт обесценивания рубля не влияет на договоренности между банком и заемщиком. Ипотечник должен погашать платежи вне зависимости от курса валюты, стоимости национальной валюты. Если банк-кредитор обанкротился, то для заемщиков также ничего не меняется. АСВ и новый кредитор уведомят заемщика о новых реквизитах, по которым нужно будет платить.
Помощь валютным ипотечникам в 2022 году
- Первыми начали акции протеста 30 москвичей, оккупировавших офис «Нордеа Банка». В итоге руководство пообещало устроить совещание по поводу проведения реструктуризации долгов и перерасчёту сумм по курсу 39 рублей за 1 доллар США.
- Следующая забастовка была организована жителями Санкт-Петербурга в офисе банка ВТБ24. Целью проведения акции было доведение до сведения руководства ВТБ24 того факта, что государственные банки должны первыми принимать меры по решению подобных вопросов.
- Третьей акцией протеста стала забастовка у банка «ДельтаКредит» в столице, итоги проведения которой обнародованы не были.
Если заёмщик не соответствует 1-2 требованиям участия в программе, он всё ещё может попросить руководство обслуживающего его банка обратиться за него в специальную комиссию, которая вправе рассматривать заявления в индивидуальном порядке на основании степени нуждаемости гражданина в помощи и увеличивать размер финансовой помощи на своё усмотрение, но не более чем в два раза. Если банк откажет, то участвовать в программе будет невозможно.
Ещё несколько лет назад брать ипотечные кредиты в долларах казалось выгодным предложением со стороны банков, и граждане охотно их брали. Никто из оформителей валютной ипотеки не предвидел стремительный рост уровня инфляции, наложение санкций на Россию европейскими странами и США, последующий за этим экономический кризис и неконтролируемое падение рубля. Когда курс доллара по отношению к российской национальной валюте вырос почти в 2 раза, ежемесячные платежи по валютной ипотеке стали неподъёмными для большинства семей. Была проведена не одна забастовка, и граждане России по-прежнему рассчитывают на поддержку со стороны государства. Разберёмся, положена ли какая-либо финансовая помощь валютным ипотечникам в 2022 году.
Пока государство работает над решением проблемы, заёмщики вправе попытаться обратиться к руководству банка с предложением о проведении реструктуризации задолженности или рефинансирования ипотеки в долларах и евро. Осуществление реструктуризации предполагает продление срока выплаты кредита (в результате увеличится размер основного долга), благодаря чему будет снижена сумма ежемесячных платежей. Банк скорее пойдёт на уступки, если у граждан отсутствует долг, неуплаченные штрафы и пени.
- на день подачи заявки о проведении реструктуризации величина ежемесячного платежа по кредиту был повышен как минимум на 30% в сравнении с суммой, действовавшей на день подписания договора об оформлении ипотеки;
- средний общий доход семьи за месяц, рассчитанный за предшествующие подаче заявления 90 дней, после вычета ежемесячного платежа по кредиту оказывается меньше 2 размеров прожиточного минимума по региону на каждого члена семейства.
Если валютная ипотека была оформлена ранее 2008 года, то существует ещё один эффективный способ её погашения: помощь Агентства по реструктуризации жилищных кредитов (АРИЖК). Если у держателя валютной ипотеки нет ценных бумаг, паев, средств на депозитных счетах и автомобилей стоимостью более 350 000 рублей, то он может смело рассчитывать на государственную помощь.
В АРИЖК заемщик подает документы о доходах и иные необходимые бумаги. В случае принятия положительного решения заявитель получает стабилизационный заем, которым он может погасить часть ипотеки. Сам стабилизационный кредит тоже придется покрывать, но процент по нему чрезвычайно низок, да и средства предоставляются в рублях.
За его счет погашается старый жилищный заем, а затем заемщик уже начинает покрывать новый долг с более лояльными условиями. Кредит для рефинансирования лучше сразу брать в рублях, чтобы избавить себя от валютной ипотеки. Имеет смысл рассмотреть специальные предложения от Сбербанка России, ВТБ 24, УралСиб и Нордеа Банка .
- Предоставление кредитных каникул на 6-12 месяцев, в течение которых можно будет погашать только проценты, не касаясь тела кредита;
- Рассрочку займа, предполагающую более долгий срок погашения займа клиентом меньшими долями;
- Изменение валюты кредита, которое можно считать оптимальным выходом из ситуации , пусть даже рублевый заем будет предусматривать больший процент.
Для того чтобы понять трудности держателей жилищных займов в иностранной валюте, достаточно рассмотреть следующий пример. Ипотека была оформлена в 2013 году, когда стоимость одного доллара составляла 30 рублей. Ежемесячные платежи по кредиту были определены на уровне 800 долларов, что составляло 24 000 рублей.
«К большому сожалению, сейчас мы не можем делать долгосрочных прогнозов. Возможно, когда ситуация стабилизируется, ЦБ опустит ставку, и ипотека станет дешевле. Тем же, кто принял решение взять ипотеку по действующим ставкам, стоит помнить о том, что существуют программы рефинансирования и, если ставка опустится, у них будет возможность снизить выплаты по ипотеке за счет рефинансирования кредита», — заключает Сергей Григорян.
Тем, кто решил брать ипотечный кредит по новым ставкам, которые иногда превышают 20%, как минимум следует очень хорошо подумать, заметил Сергей Григорян. Средняя сумма по ипотечному кредиту за последние годы была более 3 млн рублей, а средний срок кредитования — около 15 лет. При такой высокой ставке заемщик приблизительно через 10 лет выплат по кредиту переплачивает практически вдвое, через 15 лет — втрое, через 20 лет — почти в 4 раза.
Что касается Сбербанка — рост составил 7,3 п.п. Ставка по кредиту на строящееся и готовое жилье с 1 марта составит от 18,6% (ранее — от 11,3%). В то же время ставки в рамках программ господдержки не изменились. Банк также отметил, что по уже выданным потребительским и ипотечным кредитам никаких изменений не будет.
Ипотека выше 20% годовых — реальность сегодняшнего дня, подтвердил «Эксперту» специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного фонда ANIF в России Сергей Григорян. Банк России резко поднял ставку рефинансирования — более чем в два раза. В соответствии с этим выросли ставки по кредитам и депозитам. Это естественный и закономерный процесс. Ставка снижается — снижаются проценты для населения, ставка растет — проценты тоже растут.
Поэтому, как указывает эксперт, если покупка недвижимости рассматривается не в качестве инвестиций, ипотека может быть целесообразна даже под высокий процент. Но, конечно, только, если заемщик трезво оценивает свои возможности по ее погашению. Сегодня, констатирует Светлана Зубкова, банки, делая предложение по ипотеке, очень взвешенно подходят к оценке кредитоспособности заёмщика.
Что будет с ипотекой в 2022 году для физических лиц и ценами на недвижимость в России: прогнозы экспертов
«Росбанк продолжает обслуживать клиентов в полном объеме и предоставляет полный доступ ко всем финансовым услугам и сервисам. Мы внимательно следим за развитием рыночной ситуации и на основе ее тщательного анализа будем принимать решения о корректировке условий по финансовым продуктам, при этом мы будем стремиться обеспечить комфортные условия для клиентов. Изменение условий по уже выданным кредитам исключено.
Но так как государство будет предпринимать меры по стабилизации ситуации, через некоторое время ставки могут снизиться — скорее всего, появится возможность перекредитования/рефинансирования, что позволит снизить финансовую нагрузку — уменьшить ежемесячный платеж по кредиту/займу и как следствие дополнительно снизить расходы по страховым взносам.
Банк России 28 февраля повысил ключевую ставку до рекордных за всю историю рынка 20%. До этого она находилась на уровне 9,5% годовых. Свое решение в ЦБ объяснили «кардинальным изменением» условий для российской экономики. Последний раз ключевая ставка ЦБ достигала максимума в конце 2022 года и составляла 17%.
ВТБ (ставки по рублевым вкладам и счетам поднялись до 18%), Россельхозбанк (11,1% по рублевым вкладам при размещении на один–два года), Совкомбанк (ставка по вкладу «Оптимальный» на срок три месяца составит 23%, а ставка по валютным вкладам на один год — 8%), «Московский кредитный банк» (до 11% на сумму от 1 тыс. рублей), Уралсиб (до 10,6% по программе «Прибыльный сезон»), МТС-Банк (до 10,2% на сумму от 10 тыс. рублей), Газпромбанк (до 10%). И, видимо, это еще не предел.
А со 2 марта Сбербанк и ВТБ второй раз за несколько дней повысили ставки по вкладам. В ВТБ рублевые ставки повысятся до 21%, по депозитам в долларах — до 8%, в евро — до 7% годовых. В Сбере максимальная ставка по рублевому вкладу «СберВклад Прайм» составит 21% на один–три месяца, «СберВклад» на тот же срок предлагается разместить под 20%, а ставки для вкладов в валюте будут равны 4–6% в зависимости от суммы вклада.
Экономист объяснил, стоит ли брать ипотеку в преддверии новых санкций США
«С учетом того, что ситуация на валютном рынке будет оказывать инфляционное давление, ставки по ипотекам гарантированно вырастут. Поэтому если хочется взять ипотеку — лучше прямо сейчас, — отметил эксперт. — В периоды резкого изменения валютного курса сделок на рынке недвижимости становится гораздо меньше, но цены на нее меняются не сразу. Так что, если вы все еще собираетесь жить в России, учитывая последние события, можно и купить квартиру».
«Возвращаясь к рублю: технически резервы ЦБ сейчас находятся на историческом максимуме, поэтому возможность сдержать падение национальной валюты есть. Даже несмотря на неблагоприятную политическую конъюнктуру есть шанс удержать рубль в коридоре 80-75 рублей — если на то будет политическая воля. Потому что если правительство России настраивается на долгосрочное противостояние с западом, понятно, что никто эти резервы на поддержание валютного курса использовать не будет — скорее, на другие цели», — отметил эксперт.
Дата дефолта в России назначена
– Это снижение покупательной способности рубля, мы увидим контрмеры, которые затормозят или остановят это снижение. Но лучше трезво смотреть на ситуацию, приготовиться к продолжению снижения покупательной способности рубля. Но вопрос соотношения курса рубля к доллару отходит на второй план, сейчас это не принципиально.
Конвертация валютных обязательств в рубли будет означать неминуемый дефолт. Первая ключевая дата, за которой придётся следить, – 16 марта. В этот день Москва должна будет выплатить внешним кредиторам около $117 млн купонного дохода по суверенным облигациям со сроком погашения в 2023 и 2043 годах, подсчитали в Bloomberg.
– Да, потому что банки играют на разнице валюты. Мы не знаем точно, какой баланс ОФЗ на счетах банков. В этом случае этому банку выделяется стабкредит или обязательства этого банка тоже будут заморажены, но государство по ним выдаёт некую гарантию, как в случае с санацией. Но я убеждён, что у государства есть возможность обеспечить сохранность вкладов и счетов, при том что они могут девальвироваться по отношению к покупательной способности.
Мы потом сможем понять и проанализировать весь этот сегодняшний расклад. Но сегодня, хоть это решение бьёт и по моим интересам, я хотя бы понимаю его логику. Другое дело, что вот эта заморозка должна сопровождаться какими-то более внятными движениями и объяснениями этого решения – мол, чтобы ничего не обрушилось, выстраивается конструкция, спасающая от таких последствий.
Но оно не будет означать отказа от обязательств. Не исключена вероятность того, что банковская система в этот момент может пошатнуться. Но я уверен в том, что государство примет все меры для того, чтобы этот дефолт не распространился на самое главное – на счета и вклады. И такая возможность у нашего государства, конечно, есть.
Ипотеки больше нет
Как только Центральный банк поднимет ключевую ставку, банк-кредитор может последовать его примеру. Как правило, кредитный договор содержит пункт, который позволяет банку в одностороннем порядке после уведомления заёмщика поднимать ставку по договору в случае роста ключевой ставки. В этом случае ежемесячный платеж вырастет существенно. И это будет уже проблема только заёмщика
Всю прошлую неделю банки объявляли внеплановое повышение процентных ставок по ипотеке. Жилищные кредиты подорожали до 15% годовых. Это само по себе шок для населения, который ещё в прошлом году оформлял кредиты под 8%. Эксперты сошлись во мнении — это заградительные тарифы. Банкам сейчас тоже надо выдохнуть и осмотреться.
Но сейчас время другое, и банки ведут себя по-разному. Некоторые установили конкретную дату, до которой надо успеть подписать договор. Дата у каждого банка разная — лучше уточнить. ВТБ сократил период действия одобренной заявки до 30 дней. Некоторые банки вообще перестали фиксировать ставку. Есть те, кто пока не оформляет жилищные кредиты.
Если договор уже подписан, то пока можно не переживать. Предпосылок для резкого удорожания действующих договоров нет. Логика подсказывает, что предпосылки и не возникнут. Если миллионам россиян придётся платить за ипотеку вместо 20 000 рублей в месяц 40 000 рублей в месяц, то начнётся череда дефолтов и ипотечный пузырь лопнет. Банки лишатся денег и обанкротятся. Размер социального взрыва на фоне увеличения расходов даже сложно представить.
С теми, у кого сейчас идёт процесс оформления сделки, сложнее. Банк может пересмотреть условия по ипотеке, если договор ещё не подписан. До сего времени действовало правило — заявка сохраняется на 3-4 месяца. То есть банк оформляет кредит на предложенных условиях, фиксирует проценты.
Если владелец ипотеки испытывает трудности с выплатами, то ему стоит обратиться в банк для реструктуризации долга или оформления кредитных каникул. Подать заявку для отсрочки платежей можно до 30 сентября 2022 года и таким образом приостановить выплаты на 1–6 месяцев. Установлен лимит на сумму ипотеки, которая может участвовать в программе: для Москвы это 6 млн рублей, для Подмосковья, Ленинградской области и Дальнего Востока — 4 млн, а для остальных регионов — 3 млн. Подать заявку может только заёмщик, чей доход по сравнению с прошлым годом сократился на 30%.
Первое, что нужно запомнить обладателям ипотеки: ставка и процент по кредиту не изменятся ни при каких обстоятельствах — вырастет курс рубля или нет. Если же это случилось, то адвокат Андрей Саунин советует вспомнить о защите прав потребителя и обратиться к специалистам.
Эксперты по недвижимости и ипотечному кредитованию проанализировали ситуацию на рынке и разобрались, как россиянам справиться с ежемесячными выплатами по ипотеке. Аналитики рассказали, стоит ли погасить ипотеку досрочно и что делать, если значительно упал доход или пришлось уйти с работы. В 2022 году 1,9 млн человек в России оформили ипотеку на 5,7 трлн рублей.
«Очевидный плюс для покупателей, которые уже выплачивают ипотеку, заключается в том, что в условиях ослабления рубля они сохранили денежные средства в недвижимости», — объяснил Евгений Парфенюк, руководитель департамента ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет недвижимости».
Перед досрочным погашением ипотеки стоит взвесить все за и против. Если есть такая возможность и трата большой суммы никак не скажется на финансовом благополучии владельцев недвижимости, то стоит закрыть кредит. Так заёмщик сможет значительно сэкономить на выплачиваемом проценте. Но если уверенности в будущем нет, то торопиться погашать ипотеку нет смысла. Те, кто заключил договор до 2022 года, могут и дальше выплачивать займ по ставке 6–12%, они находятся в лучшем положении, чем те, кому придется брать кредит на квартиру в 2022 году с повышенным процентом.
– Мы понимаем, какая колоссальная зависимость у нас от курса доллара, особенно в таких болезненных направлениях, как фармацевтика и ещё целый ряд товаров. Бог с ними, с этими шмотками, в конце концов это не тот передел, который может волновать, за исключением наших девчонок, они всегда должны красиво выглядеть. А фарма – это проблема, в этой части в короткий промежуток времени замещение провести невозможно. Логистические цепочки нарушены. Да, те же фармкомпании говорят, что основные субстанции весь мир получает из Вьетнама и Китая, там находятся основные резервы производственные. И есть зависимость по рынку продовольствия. Понятно, что сейчас мы часто сталкиваемся со спекуляциями, когда некоторые рвачи пытаются обосновать рост цен в 2-4 раза, причём по старым поставкам, мы прекрасно понимаем, что это не зависит от валютного курса. Но я понимаю, что это наше слабое звено. Как выходить из этой ситуации?
– Да, потому что банки играют на разнице валюты. Мы не знаем точно, какой баланс ОФЗ на счетах банков. В этом случае этому банку выделяется стабкредит или обязательства этого банка тоже будут заморажены, но государство по ним выдаёт некую гарантию, как в случае с санацией. Но я убеждён, что у государства есть возможность обеспечить сохранность вкладов и счетов, при том что они могут девальвироваться по отношению к покупательной способности.
Конвертация валютных обязательств в рубли будет означать неминуемый дефолт. Первая ключевая дата, за которой придётся следить, – 16 марта. В этот день Москва должна будет выплатить внешним кредиторам около $117 млн купонного дохода по суверенным облигациям со сроком погашения в 2023 и 2043 годах, подсчитали в Bloomberg.
Мы потом сможем понять и проанализировать весь этот сегодняшний расклад. Но сегодня, хоть это решение бьёт и по моим интересам, я хотя бы понимаю его логику. Другое дело, что вот эта заморозка должна сопровождаться какими-то более внятными движениями и объяснениями этого решения – мол, чтобы ничего не обрушилось, выстраивается конструкция, спасающая от таких последствий.
– Если рассматривать в части ОФЗ, то может привести, конечно. Но мы видим, что правительство предпринимает меры мобилизационного характера. В этой ситуации тоже будут приняты аналогичные меры. Экономически это будет в ущерб в том числе и нам. Но технически понять всё это можно.
В случае наличия у вас потребительского кредита в банке, попавшем под санкции, никаких послаблений в размере платежей и графике его погашения ждать не стоит. Санкции касаются только корреспондентских счетов банка за рубежом. Работа банков в России пока осуществляется в обычном режиме. Даже в случае отзыва у кредитной организации лицензии выданные кредиты как высоколиквидные активы переуступаются преемнику или поступают в конкурсную массу должника. И погашаются в установленном порядке.
Валерий Корнейчук, доцент, преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами
В интернете можно встретить диаметрально разные прогнозы: от «квадратные метры подорожают в десять раз» до «денег у людей не будет — квартиры будут стоить копейки». Подписчики часто спрашивают у Финтолка, кому верить. Мы попросили эксперта рынка недвижимости и основателя собственного агентства Олега Сатановского рассказать, как обстоят дела на самом деле.
Закладывать наличные деньги в банковскую ячейку? Многие банки ввели ограничения на выдачу наличных, их просто негде взять в необходимом количестве, если заранее не позаботился. Переводить на счет? Как снять или перевести, как в полной мере распорядиться продавцу средствами от продажи после сделки, если он находится, например, за границей, а такие переводы теперь невозможны или ограничены.
Утром 25 февраля о повышении ипотечных ставок на 3 % по базовым ипотечным программам объявил Альфа-Банк. Теперь на строящееся жилье кредит можно получить под 14,89-15,39 %, на готовое жилье — 15,19-15,69 %, на жилой дом — под 16,19 %. ДОМ.РФ поднял ставки до 13,0-13,1 %. Абсолют-Банк увеличил ставки по кредитам на 2 %, в том числе и по ранее одобренным заявкам. В Уралсиб ипотека теперь от 17,29 %. МКБ и Сбербанк накануне не рассматривали новые заявки или выдавали только отрицательные решения заявителям. 25 февраля с 12:00 приостановил выдачу ипотеки Совкомбанк.
Эксперт отмечает, что после наступит стабилизация цены, а затем и вовсе начнутся дисконты. Многим нужно будет продать хоть что-то. А кто сможет купить в ипотеку со ставкой 15-17 %. И начнется волна истерии и слива квартир. Неопытные инвесторы побегут скидывать свои объекты, не дождавшись своего покупателя.
— Что касается того, насколько высока вероятность дефолта, — делать прогнозы и расчеты сейчас невозможно потому, что мы находимся в зоне огромной неопределенности и неизвестно, как долго затянется военный конфликт и насколько далеко зайдут санкции, — сказал собеседник.
— Но сейчас граждане защищены от банкротства или отзыва лицензии банка, так как в 2004 году была утверждена система страхования вкладов, которая надежно защищает от любых неприятностей. Однако надо помнить, что максимальная сумма страхования – 1,4 млн рублей. Если у вас сумма сбережений больше, то лучше ее разбить и разместить в разные банки, так меньше риск потерять все деньги, — советует эксперт.
Во-первых, это потому, что на данный момент на счетах российских банков находится более 60 трлн рублей и только 27,8 трлн рублей – вклады населения. Так что ликвидности у банков хватает. Во-вторых, есть строгие нормативы и резервы, по которым они используют только часть денег физических лиц, а работоспособность банковской системы очень важна для экономики России, поэтому государство всеми возможными способами не допустит ее сбоя.
Альфа-банк за день открыл сто тысяч вкладов под 20% годовых и уже в первый день привлек более 100 млрд рублей. Клиенты Сбербанка разместили на вкладах более 1 трлн рублей на рублевые и валютные вклады после того, как ставки выросли до 21%. Другие крупные банки, такие как Ак Барс Банк, ВТБ и Открытие, так же предлагают разместить средства под высокий процент. Но насколько безопасно хранить накопления на вкладах и что будет в случае банкротства банка?
Финансовый аналитик группы компаний CMS Владимир Сагалаев считает, что проблема со снятием наличных и массовым закрытием вкладов преувеличена. Тех, кто закрывает вклады и пытается вывести все свои сбережения, немного. В основном это те, кто имеет негативный опыт с банками или их банкротствами в 1990-е.