⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Юридическая тематика очень сложная но, в этой статье, мы постараемся ответить на вопрос «Какая сумма кредита считается небольшой для погошегия». Конечно, если у Вас остались вопросы Вы сможете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Сумма кредита, взятая в банке, порой единственный метод решения сложных ситуаций. Жизненные обстоятельства невозможно предугадать, а временные ситуации, нуждаются в срочном решении. Сложившиеся обстоятельства вынуждают нас искать варианты решения проблемы, и часто необходима материальная помощь. В таких случаях на помощь приходят банковские структуры, предоставляющие для наших нужд кредиты в виде ипотеки, бытовых мелких кредитов, денежных ссуд.
Сумма по кредиту
Банк, как надежная организация, обязан заключить договор, в котором прописаны все основные пункты и обязательства двух сторон. Обычно, все пункты размещаются на нескольких страничках. Однако и этого достаточно, чтобы окончательно запутаться во всех этих сложных финансовых формулировках. Единственное, что в таком случае нас беспокоит — это гарантии сторон, сумма кредита, сроки погашения и процентная ставка. Во всех этих тонкостях без особого труда может разобраться разве что опытный специалист, который сможет с закрытыми глазами определить все особенности такого договора. Что же делать остальным, менее осведомленным гражданам? Главным образом обращаем внимание на основные, уже вышеуказанные пункты, которые можно уточнить сразу же у работника банка.
Что такое сумма кредита, и откуда берутся все цифры?
Срок погашения кредита рассматривается банком в каждом отдельном случае, поскольку берутся во внимание все ваши платежные истории, просрочки (при наличии таковых), нынешнее финансовое положение и возможность погашения взятого займа. Наличие поручителей, которые могут гарантировать обеспечение платежей и конечного погашения всей суммы кредита, значительно ускорят процесс рассмотрения о выдаче кредита. Банк заинтересован в полном погашении суммы, без судовых тяжб и прочих неустоек. Поэтому, перед тем, как взять кредит в банке, самостоятельно просчитайте все возможности и сроки. Рассчитать сумму кредита можно на сайтах, в которых предоставлена вся система популярных кредитований.
- Анализ доходов. Рассчитывается размер заработной платы каждого члена семьи, с ежемесячными расходами и с учетом количества несовершеннолетних детей;
- Сумма выплат по ипотеке не должна быть больше 50 % свободных денежных средств. В обратном случае, сотрудник банка предлагает клиенту пересчитать сумму займа в меньшую сторону, либо вовсе отказаться от ипотеки;
- Возраст заемщика. Так как ипотечный кредит выдается в среднем на срок от 20 до 30 лет, банк учитывает возраст клиента. Как показывает практика, взять такой кредит пенсионерам или людям предпенсионного возраста очень сложно. Если же банк даст разрешение на выдачу займа, его максимальная сумма будет невелика.
- Имущество под залог. Большинство банков в целях своей безопасности берут имущество клиента под залог. Предполагаемое залоговое имущество оценивается банком, и сумма кредита, которую может дать банк, полностью зависит от цены на него. В этом случае рассчитать максимальную сумму размера займа значительно легче.
- Поручители. Если при расчете возможной суммы кредита платежеспособность клиента оказывается низкой, банки предлагают заемщику привлечь поручителя. Соответственно, размер займа увеличивается.
Мы не будем подробно описывать интерфейс калькулятора на этой странице, так как он сделан абсолютно простым и понятным. Главное, что Вам нужно заполнить – это 3 первые строки: сумма кредита, процентная ставка и срок кредитования. На основании только этих данных, Вы уже сможете получить расчёт.
Критерии выдачи ипотечного кредита
Самым важным критерием для выдачи займа является уровень дохода заемщика. Для банка доход заёмщика это не только заработная плата, но и любые источники дохода подтвержденные документально. Сюда можно отнести: разовую, но регулярную работу по договору найма, получение дивидендов с инвестирования, сдача имущества в аренду и многое другое. Поэтому, нельзя просто отталкиваться от того, сколько заёмщик зарабатывает на основной работе.
Схема устроена так, что в первые месяцы большая часть платежа идет на гашение процентов за пользование ссудой, меньшая – в основной долг. По ходу истечения срока кредита соотношение этих величин постепенно изменяется. Выплата процентов начинает составлять меньшую часть от суммы, большая – уходит на покрытие тела займа.
Сумма погашения кредита — как рассчитать
При выборе кредитного продукта для любого потребителя немаловажными параметрами являются условия его возврата (порядок начисления процентов / схема расчета / сумма обязательного платежа). Размер ежемесячной суммы, необходимой для погашения займа, в данном случае играет основополагающую роль. Предварительный расчет выплат по ссуде поможет заемщику максимально спланировать свой бюджет, определить реальную возможность надлежащего исполнения обязательств. Размер платежа по займу напрямую зависит от применяемой кредитором схемы его погашения — аннуитетная/классическая (дифференцированная).
Погашение кредита большими суммами с постепенным уменьшением: дифференцированный способ
Данная классическая формула применима при расчетах, когда все платежи по займу являются равными (с первого по последний месяц). Используется при расчетах аннуитета (графика) платежей преимущественным большинством финансовых учреждений. Среди них, например, такие лидеры банковского рынка: Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Россельхозбанк.
- в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
- между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.
Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.
Особенности частично досрочного погашения кредита
Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.
Данный закон долго рассматривался, но в конце концов был принят. У депутатов стояла сложная задача. Ведь с одной стороны они обязаны защищать права потребителей, а с другой стороны нужно поддерживать банковскую систему. Ведь по данному закону банки напрямую лишаются своей прибыли.
Откуда берется минимальная сумма для досрочного погашения кредитов
Тогда был введен еще один закон. Этот закон позволяет банкам устанавливать в договоре срок, раньше которого клиент не мог бы погасить задолженность досрочно. По-другому, мораторий на расчет по кредиту раньше срока. То есть, если в договоре указан такой мораторий, например, 4 месяца, тогда клиент раньше, чем через 4 месяца после оформления, погасить его не сможет.
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→
До появления подобного закона, возможность погашения ссуды раньше установленного срока зависела от того, что указано в договоре. Ведь банкам невыгодно терять клиента. Чаще всего накладывались огромные штрафные санкции и пени, что лишний раз заставляло задумываться заемщика, а стоит ли гасить кредит досрочно. На самом деле, погашение кредита раньше срока имеет и свои минусы, читайте об этом здесь.
Ни в коем случае не надо пропадать, сбрасывать звонки и игнорировать почтовые уведомления. Как только вы чувствуете, что ситуация критична, и вы не сможете погасить кредит вовремя – сообщите об этом кредитору. Уточните, что вы не собираетесь обманывать банк, исправно платили по кредиту, пока не возникли конкретные обстоятельства, и собираетесь регулярно выплачивать посильную сумму. Никто не заинтересован в долгих судебных разбирательствах, наоборот, наверняка вам пойдут навстречу. Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.
Как выгодно и правильно погашать кредиты
Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.
Как гасить долг по кредитной карте
В первую очередь — с наибольшей приведенной ставкой Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи. Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше. Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка: 19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке. Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.
Наиболее простой способ оценки собственной платежеспособности – это расчет разницы в ежемесячных доходах и расходах и сравнение получившейся величины с размером ежемесячного платежа по кредиту. Естественно, если остаток ниже, придется либо отказываться от ссуды, либо соглашаться на ее уменьшение. Некоторые банки применяют другие схемы, например, предполагают, что сумма погашения должна составлять не более чем 1/2, 1/3 или 1/5 от величины ежемесячного дохода заемщика, и отталкиваются именно от этих цифр. Другие предполагают, что после осуществления всех выплат по своим обязательствам (в том числе и по кредитам) у заемщика должно оставаться еще около 20-30% свободных средств. Данные методики пришли в Россию с Запада, где популярным является понятие «финансового комфорта»: человек не должен ощущать финансового давления, тогда он сможет спокойно работать и выплачивать свой кредит.
С какой суммы кредит считается крупным
За совершение данного преступления предусмотрено наказание в виде штрафа в размере до 200 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного вашего дохода за период до 18 месяцев, либо обязательных работ на срок до 480 часов, либо принудительных работа на срок до двух лет, либо ареста на срок до шести месяцев, либо лишения свободы на срок до двух лет.
С какой суммы кредит считается крупным
Однозначного ответа на этот вопрос нет и быть не может. Не существует универсального кредита, который подошел бы каждому заемщику. Если говорить хотя бы о целях и типах заемщика, то они бывают совершенно разными. Физическому лицу незачем даже обращать внимание на инвестиционное кредитование, а юридическое лицо вряд ли будет приобретать дорогостоящее оборудование для завода, прибегнув к покупке с отсроченным платежом.
При этом совершенно не имеет значения, какое назначение платежа было указано в момент внесения средств на расчётный счет – очередность платежа от этого не меняется. Поэтому, если должник, допустивший небольшую просрочку, решил, что он согласно графику платежей будет вносить очередной платёж, предусмотренный договором, то он может ошибаться. Банк сначала зачислит неустойку, а вся оставшаяся сумма пойдёт на погашение основного долга. В итоге получится так, что заёмщик не выполняет обязательства по договору (не вносит платёж своевременно), что грозит новыми штрафами, подпорченной кредитной историей и проблемами с самими кредитором.
Погашение кредита
Если банк не будет должным образом уведомлён (заявление на ПДП или ЧДП не будет составлено), а заёмщик внесёт деньги на расчётный счёт, то произойдет лишь гашение очередного платежа, а денежная разница останется лежать «мертвым» капиталом на вашем счете. Банки требуют уведомлять их в письменной форме, а, например, МФО, более лояльны в этом вопросе (в основном они работают полностью в онлайн-режиме) и производят досрочное погашение по желанию клиента, которое может быть выражено по телефону или в личном кабинете заёмщика на сайте МФО – без личного присутствия должника.
Очерёдность погашения задолженности банком
1. На остаток долга. В этом случае речь идет о дифференцированной (или классической) схеме, которую теперь уже трудно встретить на рынке банковского кредитования. По этой схеме тело кредита делится на количество равных платежей пропорционально сроку кредитования, после чего к каждой равнозначной сумме прибавляются проценты, которые начисляются на остаток долга. Первые платежи самые большие (в них включены проценты на бОльшую часть долга), а последние – самые маленькие. С каждым месяцем сумма платежа уменьшается. Эта особенность является одновременно и достоинством (переплата по кредиту меньше), и недостатком дифференцированного платежа, так как резко увеличивается кредитная нагрузка заёмщика в самом начале графика платежей, из-за чего банк может отказать в выдаче кредита.
При всех различиях банковских структур подход к определению суммы по кредиту одинаков: Максимально возможная сумма кредита рассчитывается из чистого среднемесячного дохода клиента или, так называемой, «белой» зарплаты с учетом поправочного коэффициента, в которые банк вносит то, что считает факторами риска. Это могут быть риски, которые являются некоторыми показателями добросовестности клиента: негативная кредитная история, наличие непогашенных кредитов, умышленное завышение своих доходов и прочие факторы, зависящие от политики конкретного банка.
Оценивая платежеспособность потенциального получателя кредита, банк производит некоторые расчеты, позволяющие определить максимальную сумму кредита, которую можно выдать данному клиенту с учетом его доходов и расходов, при этом, сведя к минимуму риск невозвращения кредита частично или полностью.
Как банки рассчитывают кредит в зависимости от зарплаты
Доход потенциального заемщика или «белая зарплата» (по справке 2-НДФЛ) – 70 т. руб.
Список необходимых платежей, которые заемщик указал в своей анкете – 5 т. руб. (коммунальные платежи – 2,5 т.р., услуги связи и телевидения – 400 р., оплата детского сада – 1,1 т.р., другие выплаты – 1 т.р).
Чистый доход (Чд) составит — 55,9 т.р. (70 000 – 13% (НДФЛ) – 5 000)
Основной принцип расчёта
- В первую очередь банк определяет максимальный размер ежемесячного платежа, то есть, сумму, которую клиент сможет платить по кредиту без значительного ущерба своему бюджету. Расчет ведется примерно по такой схеме: чистый среднемесячный доход клиента – средняя сумма постоянных расходов (коммунальные платежи, оплата услуг телекоммуникаций, Интернета, плата за образование, алименты или иные платежи и прочее) = чистый доход заемщика. Если на ежемесячный платеж банку будет расходоваться только часть от чистого дохода, то заемщик сможет добросовестно выплачивать долги по кредиту. Для более быстрого подсчета максимального ежемесячного платежа банк использует специальную формулу, где чистый доход умножается на коэффициент, который в разных банках колеблется от 0,5 до 0,7.Оставшаяся от среднемесячного дохода заемщика сумма после вычета всех обязательных платежей, включая платеж по кредиту, не должна быть значительно меньше величины прожиточного минимума. В противном случае, банк предложит взять кредит на более длительный срок и на меньшую сумму кредита.
- Исходя из уже определенной максимальной величины ежемесячного платежа, банк рассчитывает максимальную сумму кредита, возможную к выдаче этому потенциальному заемщику.Большинство банков для этого используют стандартную формулу, которая учитывает срок кредитования в месяцах, ежемесячный платеж по данному кредиту и процентную месячную ставку.
По словам Алексея Подвигина, руководителя отдела продуктов и аналитики АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», самой востребованной программой в банке является рефинансирование ипотеки. «Сейчас по большей части получают рефинансирование клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2022 года. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2022 года она снизилась до 10,94%, – отметил он. – В нашем банке 73,8% заявок на рефинансирование получает одобрение.
Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту
В первую очередь специалисты отмечают, что об уменьшении платежей по кредиту целесообразно задуматься, если на обслуживание долга ежемесячно тратится более 40% бюджета семьи или у заемщика существенно снизился доход в связи с теми или иными непредвиденными событиями. При этом, по словам эксперта проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов», консультант Проекта Министерства финансов Российской Федерации, к. э. н. Елены Потаповой, банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а как правило только тем из них, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита. «Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы», – пояснила она.
Рефинансирование кредита
Так, чтобы начать процедуру рефинансирования необходимо собрать пакет документов и подать их в банк. Как правило для этого могут понадобиться справка 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев (в зависимости от банка), справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей, также заполненная анкета, паспорт и заверенная отделом кадров копия трудовой книжки. Помимо этого, банк может попросить застраховать недвижимость, которая приобретена в ипотеку (так как страховка на недвижимость, как правило, оформляется каждый год и нужна в течение всего периода выплаты по ипотеке, необходимо обеспечить страхование на последующий после рефинансирования срок кредитования). «Добровольная страховка не обязательна при ипотеке, однако она напрямую влияет на итоговый размер назначенной переплаты, – пояснил Подвигин. – Перед тем, как принять решение о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать». Действительно, переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых – проведение оценки объекта недвижимости, приобретение нового страхового полиса и т. д. «Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница процентной ставки хотя бы на два процентных пункта», – убежден Алексей Подвигин.
Заемщики часто ошибаются, считая, что в дате указан день, когда следует вносить платеж. Они ждут до последнего, оплачивают кредит в дату списания, а потом удивляются претензиям банка и назначенным штрафам. В дату списания деньги уже должны лежать на счету. Учитывайте, что платеж исполняется не сразу, сроки перевода зависят от того, каким методом погашения кредиты вы воспользовались.
Только вот при заключении договора кредитования менеджер не спешит рассказывать подробно о схеме выплат, рассчитывая, что заемщик итак со всем разберется. А если менеджер и рассказывает о порядке выплаты, то заемщик его не особо слушает, желая поскорее закончить процесс подписания бумаг и получить свои деньги.
Методы внесения платежа и сроки его зачисления
Заключая кредитный договор, вы всегда получаете график платежей, который следует обязательно соблюдать. Его нарушение приведет к тому, что банк применит к вам штрафные санкции, которые также прописаны в кредитном договоре. Заемщик обязуется вносить ежемесячный платеж по кредиту вовремя и в полном размере.